贷款计划确定

经过这一段时间查资料、分析研究，最终也没有得出结论——将来的事情谁也无法预言啊。
不过，可以掌握的是，现在日本是零利率。也就是不可能再低了。现在日本央行不是讨论要不要加息，而是讨论什么时候加息。所以加息是早晚的事儿。而且俺判断应该在本年度之内很快就会加息。
在利息最低的时候，根据常识应该选择长期利息固定的融资计划，这几乎是铁律了。
估计日本的经济恐怕很难恢复八九十年代的活力了。这不是日本的问题，而是自然规律。任何东西都无法持续指数形的增长。所以，泡沫经济再现的可能性不大。泡沫时代的高利率肯定不正常，现在的零利率也不正常。今后也就是恢复正常利率而已。那么“正常”的利率应该是多少呢？
让俺们来看看发达国家的平均利率就明白了。请看这张图。粗略平均一下应该在3～4%左右。这4%是政策利率，商业银行通常在这个利率基础上加2%，构成他们的贷款利率。也就是正常的住房贷款利率应该在5～6%左右。
问题是，日本的利率什么时候恢复正常呢？这就要看日本的经济发展有没有活力了。现在日本的经济虽然在恢复，但是，经济上未来的事情谁也说不清楚。
俺的判断是，现在是缓慢的恢复期，就象股票，现在是低位震荡调整筑底，筑底时间越长，一旦反弹，增长应该也比较强劲。
再回来说利率，利率下降都是很缓慢，而上升一般都会比较迅速。这一点，看看日本这35年利率的变化就明白了。这和人们的心理是否有关系？利率越是上涨，人们就会越是急于贷款。由此又促进利率进一步上涨，形成正反馈——恶性循环。连我党都挡不住的东西，除了腐败还有汹涌上涨的房价，就是这个道理。
反过来，利率的下降是相对缓慢的。
综上所述，选择10年固定，应该是伟大光荣正确的“英明决策”。哈哈。
不过，日本经济还有很多不确定因素，首先是老龄化。马上消费税率就不得不上涨，现在脆弱的恢复能否经受得住。其次，不能不考虑中国因素，中国的政治、经济还有中日关系。
俺做这个决定，另外一个最重要的考虑就是。不看什么利率的涨跌，一时的吃亏占便宜。就从自己的偿还能力和偿还计划来定就行了。2.35个百分点的利率，俺一个月还贷款不到11万，一年还132万。这10年就是1320万。每年要是能够再节余100万左右，10年又是1000万(当然没考虑孩子的教育费等投资，不知道能不能达到这个数)。这样享受10年的低金利，还掉2300万。到10年期满，大约还剩1000多万，这时候即便是金利涨到8%也还能还得起。
不知道10年以后再看这篇文章，是感慨案的远见卓识，还是大笑俺的愚蠢白痴呢？
哈哈。是非成败转头空，青山依旧在，几度夕阳红……